万能险的坑预计不少人都踩过，它比返还险更搞笑，返还型的保险是宣传“有病理赔，无病返本”，万能险的宣传口号是“既能理财，又能保障，两不误”，你以为一张保单可以解决所有问题，不仅生病了能赔，还能理财。事实真如此？万能险到底怎么样，今天近忧君就来给大家仔细的剖析一下。

一、万能险到底是怎么样的？万能险是这样宣传的：医疗，教育，养老，传承四合一，保额还可以随时追加和淘汰；账户价值可以随时取；缴费也灵活，想交多久都可以。其实万能险是很庞大的，它的条约很是的绕，许多专业的人都纷歧定能看明确，所以，对于一般的消费者来说，就更看不明确了。

万能险也叫万用寿险，它的主险是一份终身寿险，可以附加重疾险，恒久意外险和一年期的医疗险。之所以被称为万能险，并不是因为可以附加其他的险种，而是因为它的名堂多，很是的灵活，可以增减保额；可以追加保费；可以随时提取部门账户价值；这都是其他的险种都不具备的。如果附加重疾险，恒久意外险这些，保单首页基础不显示保费，许多人都以为附加险是白送的，别想得太天真，羊毛总是出在羊身上的。万能险可以分为保障账户和投资账户来看，简朴些明白就是，每年交一笔钱给保险公司帮助投资，顺带提供重疾，意外，医疗等保障，这些保障的保费从投资款内里扣。

坑一、交费年限“不限”有的人说，交费年限不限制，这不是好事吗，你想交一年就交一年，想交十年就交十年，实际它是有限制的，它的账户价值必须要大于保障成本，这个条约才气一直有效。否则，就像之前有个朋侪问的：为什么我买了5年的万能险，交了3万，一分钱都没取出去，保险公司告诉我保单已经失效了。保障成本=寿险保障成本+附加的重疾险或恒久意外险保障成本万能险的条约内里都是有相应的保障成本表的，会直接标明主险的保障成本，附加险的保障成本，这里要注意，年事纷歧样，保障成本是纷歧样的，也就是说每年的保障成本都是差别的。

为了让大家更好明白，近忧君给大家举个例子。如果A先生40岁，每年交6千元买了一份万能险，主险保额是20万，附加的重疾险保额是10万，主险的保障成本是每千元2.1，附加重疾险的保障成本是每千元3.5。那么，保障成本：2.1×200000÷1000+3.5×100000÷1000=420+350=770元另外每年还要收账户初始用度，初始用度一般第一年是50%，第二年25%，第三年15%，第四年和第五年10%，第六年及以后5%。那么第一年计入账户的钱其实只有：（6000-770）×50%=2615元每年的保障成本会从账户价值内里扣，而且主险和附加险的保障成本系数是随着年事增加的，也就是说每年的保障成本是越来越多的。

如果说A先生交了几年，后面不交了，账户价值被保障成本扣完，条约失效，自动终止。所以，所谓的交费年限不限，看似挺灵活，可以消费者自己做主，实际如果想保单一直有效，就得一直交费，一直交费……，堪称无底洞。

这也就是为什么，有的人交了几万的保费，一分钱没取出来过，最后却被见告保单失效了的原因。坑二、保障很鸡肋1.只保重疾，保障单一万能险附加的重疾险，一般只保四五十种重疾，而且只保一次，中症和轻症这些都是没有的，所以更谈不上，现在有的重疾险包罗的癌症二次赔付和心脑血管二次赔付这些。

如果一小我私家发生了最高发的轻症轻微脑中风，他买的是这种万能险，欠好意思，一分钱都不赔，而且，这份万能险的保费还得继续交，只有重疾它才赔。2.保额不高附加的重疾险保额不能凌驾主险保额，主险的保额一般在10万到20万之间，那么重疾险的保额就更低了，但真的一旦发生重疾，治疗的用度和后期康复的用度，动辄三五十万，甚至有的上百万，那么，只有十来万的重疾保额基础不够。3.没有宽免功效前面近忧君已经讲到了，这种万能险它的交费时间是不限，也就是说，想要保单一直有效，就得终身交费，只保重疾险也就算了，就算发生了重疾，照样还要继续交保费，因为它没有宽免功效，所以不管生病不生病，保费都得一直交。现在市面上的普通重疾险，不仅有被保人宽免功效，大多数还可以附加投保人宽免功效，这样一对比，有没有一口老血吐出来的感受。

坑三、实际收益超低有的人说，那既然保障不行，我就把它当做一个理产业品来看，万能险宣传的时候一般都是以4%—6%的预期年化收益去盘算，身边的保险业务员再一吹嘘，然后你就满心欢喜的刷了卡。实际上，万能险的保底年化收益率一般只有1.75%—2.5%，就算放银行年化收益率也比它高。这里另有一个需要注意的地方，如果根据保底年化收益率1.75算，如果交6千，你以为可以拿6千×1.75%=105元，其实并不是，还得扣除保障成本和账户初始用度，剩下的才气进入万能账户，举行计息。

万能险前五年的初始用度是很高的，近忧君算了一下，基本上前十年账户价值都市是负数，如果买了万能险，交费不满10年想退保，或者不再继续交了，损失是很是的大，有没有感受上了一条贼船。初始用度：保险公司收取的账户治理费。

（某万能险的初始用度收取表）第一年的账户治理费是50%，第二年是25%，第三年是15%，第四年10%，第五年也是10%，第六年及以后，每年是5%。也就是说如果你每年交1万，第一年保险公司直接拿走5千，然后，还要扣寿险保额和重疾险保额的保障成本用度，实际进入账户复利计息的还剩几多，想必你心里也清楚了。无论继不继续交保费，这个初始用度每年都市收，最低每年也要收5%，所以，就算是收益高于保底的1.75%，最后拿得手的实际收益也少少。

坑四、产物费率随年事增长上升万能险的寿险和附加重疾险的费率都是浮动的，意思就是，虽然条约上面写的保终身，实际它和一年期的重疾险一样，青壮年期，10万保额也就几百块钱的保障成本；但随着年事增长，每年的保障成本也会上升，特别是55岁以后，增幅就更大了。每年的保费是相同的，可是每年的保障成本是上升的，这样长此以往，就算一直在交保费，保单也有失效的风险，所以万能险并不能保终身。那些曾经吹万能险很好的保险销售人员，你的良心不会痛吗？写在最后综上所述，万能险只是看着“万能”，实际上，保障不足；收益极低；保障成本高；搞欠好哪一天，条约就莫名其妙的失效了，对于大多数人来说，都是不适合的，如果是土豪那就无所谓了，横竖有钱，想买就买吧。近忧君还是那句话，千万别把保障和理财混一起买；“存在即合理”这样的鬼话，用在万能险上，预计说这话的人自己都不敢信吧。

往期文：悦享康健两全险，返还的坑你还在踩吗？ 太平洋的金福/金贝双禄，确实给人清凉一夏 好消息，湖北A级景区点这里可直接免门票预约。

本文来源：AOA官方入口-www.6818374.com